塑造澳大利亚抵押贷款市场的高风险之战

金融界最有趣、最持久的战斗之一是大型银行和抵押贷款经纪人之间的战斗，这些经纪人为许多银行客户寻找并帮助转换住房贷款。

这也是一场非常重要的战斗，因为比较、选择和转换贷款的能力实际上可能决定着是快乐地住在房子里还是最终出售并重新进入租赁市场。

尤其是在生活成本特别高、利率大幅上升的情况下，给一些家庭带来了真正的困难。

坏习惯又回来了？

这场战争也存在道德层面，海恩皇家委员会建议的一些围绕银行员工薪酬的护栏，以减少客户处于不利地位的可能性，现在被忽视了，至少一些银行努力阻止他们更优秀的员工跳槽成为抵押贷款经纪人。

在理想的世界中——从银行业的角度来看——如果贷款客户直接与自己的银行打交道，并随着时间的推移尽职尽责地还清贷款，而不需要转换或进行太多比较，那就太好了。

回到过去糟糕的日子吗？

可以说，这种理想曾经存在于你必须向银行经理求助并跳过一系列储蓄记录和其他障碍才能获得贷款的时代，但在竞争激烈且瞬息万变的银行金融世界中现在，经纪人确实为自己开辟了一个非常好的利基市场。

当然，银行自己关闭和合理化分支机构以及减少员工的行动极大地帮助了他们，但澳大利亚抵押贷款和金融协会的最新数据显示，经纪人现在发放了几乎所有新住房贷款的 75%，银行的反击是不可避免的。

他们通过几种方式做到了这一点，包括通过不能由经纪人出售的子公司设立更便宜、简单的在线贷款，我在这里介绍了这一点。

奖金再次上涨

现在，他们再次加大力度，取消了银行业皇家委员会之后做出的改革，并增加了员工奖金。

Commonwealth Bank (ASX: CBA) 抢占了先发优势，将部分住房贷款员工的最高奖金从 50% 提高至固定工资的 80%，这一举措被 NAB (ASX: NAB) “不情愿”地效仿。 ），其他银行无疑也希望做出改变。

抵押贷款经纪人贷款从 2012 年的不到一半迅速增加到现在的 75%，这对消费者来说是件好事，因为这意味着他们可以定期货比三家并进行再融资，但对银行来说，这可能很糟糕。

他们最终会向经纪人支付更多贷款的更多佣金，并且还面临更多的客户流失，以及不介意使用经纪人渠道的小型银行和贷款机构失去市场份额。

科明表示竞争迫使他采取行动

联邦银行首席执行官马特·科明 (Matt Comyn) 在一次议会调查中表示，银行提高部分住房贷款员工最高奖金的举措是为了留住表现出色的银行家，否则他们可以作为抵押贷款经纪人赚更多的钱。佣金没有限制。

他的言论很快遭到经纪行业的驳斥，该行业声称经纪人实际上比银行员工遵守更高的监管标准。

ASIC 还将这些变化描述为“令人失望”，并表示将密切关注事态发展，以确保不存在贷款不当销售的情况，以最大限度地提高奖金。

CBA减少对经纪人的依赖

Commonwealth 成功减少了对经纪人渠道的使用，其最新结果显示经纪人安排的贷款现已降至仅 39%。

部分原因是向威胁要离开的客户推出更具竞争力的在线贷款——这种做法惹恼了经纪人，有时会失去新客户。

尽管如此，一些银行在 2.2 万亿美元的庞大抵押贷款市场中利用经纪人来扩大市场份额没有任何问题，麦格理 (Macquarie) (ASX: MQG) 就严重依赖经纪人，使其市场份额迅速增长至目前的 5.5%。

更多地利用经纪人往往是银行快速夺回市场份额的一种策略，但联邦银行决定发放更多自己的贷款，这完全符合其在市场上的主导地位。

显然，许多抵押贷款经纪人对联邦的行动并不感到兴奋，因此随着帝国的反击，这将是一场值得关注的有趣的战斗。

Commonwealth能否实现其“本土品牌”战略将真正决定这个重要市场的发展方向以及谁能获得最大的利润份额。