年金和养老金如何提高退休收入

年龄养老金规则运作方式的一个不正当的方面是，有一群退休人员的收入实际上更差，因为他们为退休储蓄了太多，而且“太富有”。

正如我在这里解释的那样，养老金和退休金之间的相互作用意味着，养老金在 80 万美元到 120 万美元之间的夫妇的收入很可能低于退休金低于 80 万美元的夫妇。

这些都是粗略的数字，会随着个人情况的变化而变化，但原则是正确的——如果你只是没有资格领取部分养老金，那么你可能会遭受不正当的结果，那些资产比你少的人可能有更高的收入来享受生活，而且以及其他一些养老金附带福利。

当然，拥有更多的退休金账户可以让你有机会随时提取更多的资金，以此作为增加收入的一种方式，所以拥有一个太大而无法领取部分养老金的退休金账户仍然具有灵活性优势。

有一种方法可以让自己进入“最佳状态”

对于那些错过养老金的人来说，好消息是，除了花掉你的资本或挥霍你的现金之外，还有一种方法可以提高你的资格——美世最近一项关于在退休时使用年金有效性的研究可能意外地证明了这一点。

长期以来，我一直对年金的好处持怀疑态度，主要是因为年金的结构意味着其内部回报率低于平均平衡超级基金，因为年金包含的风险资产要少得多。

然而，很难反驳美世的数据，这些数据表明鲜为人知的养老金优惠可以显着提高夫妇更早进入收入最佳状态并在那里停留更长时间的机会。

那个鲜为人知的让步是，用于购买年金的现金中只有 60% 包含在计算领取养老金的资格中，这意味着使用年金每年支付已知金额的收入直至死亡可以显着提高您符合资格的机会以获得部分养老金。

随着更多的收入来自养老金并且更早到达，这有助于保留养老金中的资本量并使其持续更长时间，同时收入的确定性也增加。

年金漏洞如何运作

我将更详细地介绍美世的研究——它假设年金是从防御性配置中购买的，例如超级账户中的定期存款，以便维持超级账户中的增长风险。

该模型用与 CPI 挂钩的年金取代了定期存款，每 100,000 美元每年支付 5100 澳元，按年指数化。

因此，指数从 0 开始，随着 67 岁的申请者活到 94 岁（该年龄的人的预计寿命）而上升到 30%。

然后为每对夫妇预测了两千种潜在的退休结果，研究人员发现年金的好处根据寿命和财富而有所不同。

模型中假设了三对夫妇，他们都在 67 岁时退休，余额分别为 200 万美元、100 万美元和 50 万美元，他们用年金替代了 60:40 投资组合的一部分。

中间的人做得最好

然而，有趣的发现是，从年金中获得最大收益的不是最贫穷或最富有的夫妇，而是那些拥有 100 万美元“中等”综合超级余额的中间人。

这种好处是由于年龄养老金和年金之间的相互作用而产生的，特别是政府在对年龄养老金进行经济状况调查时只计算年金价值 60% 的激励措施。

对于拥有 50 万美元和 200 万美元退休金的假设夫妇来说，仍然有福利，但他们更依赖于长寿——可能活到 100 岁甚至更长。

现阶段有几点值得指出。

一些注意事项

首先，美世受年金主要供应商之一挑战者委托进行这项研究，尽管这不太可能影响美世的精算计算。

第二件事要注意的是，年金实际上是对长寿的赌注。

活得足够长，你的年金会表现得非常好——如果你过早去世，你的后代或未亡配偶通常会错过至少部分投资于年金的资本。

有些复归年金允许在死亡时获得一定程度的回报，但一般来说，年金会随着购买者的死亡而到期。

第三件需要注意的事情是，最好在利率高时购买年金，因为年金的结构实际上是固定利息投资，需要在不确定的时间内为收入流提供资金，而又不会导致年金发行人破产。

因此，它们的设计是保守的。

高兴地掷长寿骰子吗？

然而，如果您愿意掷长寿骰子，并且喜欢年金提供的收入的确定性，以及让政府通过部分养老金来帮助为美好退休生活提供资金的机会，那么非常值得聘请财务规划师或会计师来帮助您。在您达到 67 岁领取养老金的年龄之前，为您计算一下数字。

谁知道呢，您也许能够将自己调整到“最佳状态”，并给予自己强大的经济激励，让自己在晚年保持健康！